Aflossingsvrije Hypotheek
Leestijd: 8 minuten. Geen zin om te lezen? Bekijk dan bovenstaande video.
Aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek omschrijft de hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd geen aflossing betaald. Je betaalt enkel rente en de aflossing betaal je aan het einde van de looptijd. De verplichting om maandelijks af te lossen vervalt hierbij. Het is altijd mogelijk om tijdens de looptijd al wel eerder (een gedeelte) af te lossen. Maar let op dat je daar ook beperkingen kunt hebben, zo kan je niet altijd de hele hypotheek ineens, tussentijds aflossen.
Kenmerken aflossingsvrije hypotheek
De belangrijkste kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek zetten we voor je op een rijtje:
- Tijdens de looptijd betaal je uitsluitend rente;
- Er verandert tijdens de looptijd niets aan jouw hypotheekschuld, deze blijft gelijk;
- Je behoudt iedere maand gelijke maandlasten, gedurende de rentevast periode;
- De volledige aflossing moet aan het einde van de looptijd worden betaald.
Voor- en nadelen aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek kent de volgende voordelen:
- Doordat je tijdens de looptijd geen aflossing betaalt, heb je relatief lage maandlasten.
- Als je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, kun je optimaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen:
- De rente op een aflossingsvrije hypotheek is vaak wat hoger dan op hypotheekvormen waar je wel aflost;
- Je kunt (sinds 2013) geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek;
- Aan het einde van de looptijd moet je de gehele hypotheek in één keer aflossen.
Hoe zijn de maandlasten opgebouwd?
Wanneer je geen aflossingsvrije hypotheek afsluit, betaal je vrijwel altijd maandelijks een gedeelte aflossing en een gedeelte rente aan de geldverstrekker. Bij een aflossingsvrije hypotheek zijn de maandlasten anders. Hier betaal je maandelijks alleen rente. Hoeveel dit precies is hangt onder meer af van hoe lang de looptijd is van jouw hypotheek en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Wat is de looptijd bij een aflossingsvrije hypotheek?
De looptijd van een aflossingsvrije hypotheek staat niet vast, dit mag je zelf bepalen. De meeste mensen kiezen voor een looptijd van 30 jaar, omdat in dit geval de spaartermijn uiteraard het langst is. Hierbij zijn de bruto maandlasten de gehele rentevaste periode gelijk. Je mag zelf kiezen hoe lang je de rente vast zet.
Aflossingsvrije hypotheek na 2013
Tegenwoordig mag je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50 procent van de woningwaarde. Een volledig aflossingsvrije hypotheek is niet meer mogelijk.
Wie (als starter) na 1 januari 2013 een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek afsluit, heeft geen recht op hypotheekrenteaftrek. Sinds 2013 heb je namelijk alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek aflost op basis van een annuïteiten- of een lineaire hypotheek.
Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken is er wel een uitzondering mogelijk, omdat er een overgangsregeling geldt. De overgangsregeling voor de (bestaande) eigenwoningschuld geldt voor de eigenwoningschuld die op 31 december 2012 bestond. De eigenwoningschuld is het deel van de hypotheek of lening waarover je de rente mag aftrekken. Dit is alleen een hypotheek of lening die betrekking heeft op jouw eigen woning, bijvoorbeeld om de woning aan te kopen, te verbeteren of te onderhouden. Gebruik je een deel van de hypotheek of lening om bijvoorbeeld je huis in te richten? Of om een auto te kopen? Dan hoort dit deel niet bij je eigenwoningschuld.
Bij het ontbreken van een eigenwoningschuld op 31 december 2012, geldt het overgangsrecht ook nog voor:
- de eigenwoningschuld die in 2012 bestond direct voorafgaand aan de vervreemding van de eigen woning én de nieuwe eigenwoningschuld uiterlijk in 2013 is ontstaan;
- de eigenwoningschuld die in 2013 is ontstaan door een in 2012 getekende onherroepelijke koopovereenkomst;
- de eigenwoningschuld die in 2013 is ontstaan door een in 2012 getekende onherroepelijke aanneem- en/of verbouwingsovereenkomst;
- de eigenwoningschuld die voor 31 december 2012 bestond voorafgaand aan een vervreemding als gevolg van een verhuur van de voormalige eigen woning, voor zover de woning vóór 2021 weer als eigen woning in gebruik wordt genomen.
Hoe kan je een aflossingsvrije hypotheek berekenen?
Voor een aflossingsvrije hypotheek berekenen moet je weten wat de prijs van jouw woning zal zijn en voor welk bedrag je een hypotheek moet aanvragen. Het rentepercentage en de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek hangt onder meer af van hoeveel eigen geld je wil inleggen. Wij maken graag een berekening voor je op basis van deze gegevens.
Wat gebeurt er als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?
Er komt een moment dat de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek afloopt, doorgaans na 30 jaar. Je hypotheek moet dan in één keer worden afgelost. Afhankelijk van je situatie zijn er op dat moment diverse mogelijkheden, zoals:
- Extra terugbetalen. Je hebt eigen vermogen opgebouwd en je lost hiermee de hypotheekschuld af.
- Nieuwe hypotheek. Je sluit een nieuwe hypotheek af waarmee je de oude hypotheek aflost.
- Het kan zijn dat je persoonlijke situatie is veranderd: de kinderen zijn bijvoorbeeld het huis uit en je wilt kleiner gaan wonen. Je verkoopt je huis en lost met de opbrengst de hypotheekschuld af.