Leestijd: 8 minuten. Geen zin om te lezen? Bekijk dan bovenstaande video!
Annuïteitenhypotheek versus andere leenvormen
Bij het afsluiten van een hypotheek is het belangrijk om de juiste hypotheekvorm te kiezen die past bij jouw financiële situatie en doelstellingen. In dit artikel zullen wij van Mevrouw de Hypotheekadviseur vier veelvoorkomende hypotheekvormen vergelijken: de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek, de aflossingsvrije hypotheek en de spaarhypotheek.
Annuïteitenhypotheek versus lineaire hypotheek
De annuïteitenhypotheek is een veelgebruikte hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd een vast bedrag per maand betaalt. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. Aan het begin van de looptijd bestaat het grootste deel van de maandelijkse betaling uit rente, terwijl het aflossingsdeel geleidelijk toeneemt. De totale maandelijkse betaling blijft gedurende de looptijd gelijk. Die maandlast blijft gelijk zo lang als je rente vaststaat. Dus heb je 10 jaar een vaste rente, heb je 10 jaar een gelijk bedrag wat je per maand betaalt. Wat je aan aflossing en aan rente betaalt, in dat bedrag, dat gaat verschillen gedurende de looptijd.
Voorbeeld met looptijd van 30 jaar en rente van 4,5%
Na 5 jaar 9% van de schuld afgelost
Na 10 jaar 20% van de schuld afgelost
Na 15 jaar 33% van de schuld afgelost
Na 30 jaar 100% van de schuld afgelost
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af op de lening, naast de rente die je verschuldigd bent. Hierdoor daalt het openstaande hypotheekbedrag geleidelijk over de looptijd. Het gevolg is dat de maandelijkse lasten aanvankelijk hoger zijn dan bij een annuïteitenhypotheek, maar na verloop van tijd steeds lager worden. Een lineaire hypotheek is vooral geschikt voor mensen die verwachten dat hun inkomen in de toekomst zal stijgen en voor mensen die niet maximaal lenen ten opzichte van hun inkomen en die graag sneller willen aflossen.
Bij een lineaire hypotheek los je sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager. Het bedrag waarover je rente betaalt, wordt immers steeds kleiner. Over de gehele looptijd van 30 jaar heb je bij een lineaire hypotheek in totaal ook nog eens minder ‘kosten’ dan bij een annuïteitenhypotheek. Toch is de annuïteitenhypotheek wel de meest gekozen hypotheekvorm van de twee. Dat heeft met name te maken met de lagere maandlasten aan het begin van de looptijd. Wat voor jouw situatie het beste is als je kijkt naar annuïteit of lineair, heeft vooral te maken met je persoonlijke situatie. Neem daarom contact op met Mevrouw de Hypotheekadviseur om het beste advies te krijgen voor jouw situatie.
Overeenkomsten
De belangrijkste overeenkomst tussen de annuïteiten en lineaire hypotheek, is dat je in beide gevallen je hypotheek binnen dertig jaar helemaal aflost. Dat is ook de reden waarom je alleen bij deze hypotheekvormen aanspraak kunt maken op de hypotheekrenteaftrek, als je deze nieuw afsluit of aangaat. In beide gevallen is het ook zo dat dit voordeel tijdens de looptijd van de hypotheek afneemt, omdat je vooral aan het begin veel hypotheekrente betaalt. Bovendien wordt de hypotheekrenteaftrek afgebouwd tot maximaal 37%.
Welke hypotheekvorm is goedkoper?
Eigenlijk is bij de keuze voor annuïteit of lineair de vraag vooral of je het belangrijk vindt dat je snel je hypotheek aflost of dat je daar geen haast mee hebt. En hoeveel je in totaal aan geld kwijt wilt zijn. Een lineaire hypotheek los je sneller af en is daarom goedkoper over de gehele looptijd bekeken.
Annuïteitenhypotheek versus aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd alleen rente en los je de lening niet af. Hierdoor blijft het hypotheekbedrag gedurende de hele looptijd gelijk. Het voordeel is dat je maandlasten aanvankelijk lager zijn dan bij andere hypotheekvormen, omdat je alleen rente betaalt. Een aflossingsvrije hypotheek kan geschikt zijn als je verwacht dat je aan het einde van de looptijd voldoende vermogen hebt opgebouwd om de hypotheek af te lossen, bijvoorbeeld door middel van beleggingen of spaargeld, of een verwachte erfenis.
Risico
Het is echter belangrijk om bewust te zijn van de risico’s en mogelijke beperkingen van deze hypotheekvorm. Omdat je niet vastzit aan een aflosschema ben je meer flexibel. Je hebt meer bestedingsruimte, je kunt vermogen opbouwen of periodiek een aflossing doen. Met meer flexibiliteit komt ook meer verantwoordelijkheid. Na de looptijd van 30 jaar moet je de hypotheek namelijk alsnog aflossen.
Mogelijkheden aan het einde van de looptijd
Als je dat geld nou niet hebt aan het eind van de looptijd, dan zijn er verschillende mogelijkheden. De minst leuke is natuurlijk de verkoop van je woning, want de woningwaarde is veelal hoger dan de restschuld van de aflossingsvrije hypotheek, maar soms is het ook mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten waarmee je de oude hypotheek aflost. Misschien loopt jouw hypotheek over 10 jaar af, dan zou je nu al kunnen overwegen om dat oversluiten alvast in orde te maken, of er binnenkort over na te gaan denken, zodat je dat aflosmoment weer 30 jaar naar achteren verplaatst. Bij Mevrouw de Hypotheekadviseur adviseren wij om te proberen de schuld te verlagen tijdens de looptijd, dus tussentijds extra aflossingen te doen.
Annuïteitenhypotheek versus bankspaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek betaal je maandelijks rente en premie voor een levensverzekering of een spaarrekening. De premies worden gebruikt om kapitaal op te bouwen gedurende de looptijd van de hypotheek. Aan het einde van de looptijd wordt het opgebouwde kapitaal gebruikt om de hypotheek af te lossen. Een spaarhypotheek biedt belastingvoordelen, omdat de rente op de lening fiscaal aftrekbaar is. Deze hypotheekvorm kan interessant zijn als je op lange termijn een belastingvoordeel wilt behalen en zekerheid wilt hebben over de aflossing van de hypotheek. Ook spaar je voordelig in box 1 en krijg je vaak een relatief hoge rentevergoeding ten opzichte van een spaarrekening.
Tegenwoordig zijn het veel annuïteiten- en lineaire hypotheken, en wat we ook steeds vaker signaleren, is dat mensen hun bankspaarhypotheek of spaarhypotheek, of beleggershypotheek, verruilen voor een annuïteitenhypotheek. Soms is dat een goed idee, bijvoorbeeld als je een heel laag rentetarief hebt, maar er zijn ook alternatieven.
Zo zou je erover na kunnen denken om van juist je bankspaarhypotheek, of je spaarhypotheek, de huidige rente weer over te sluiten naar de actuele, hogere, rentetarieven. Hierdoor spaar je ook tegen dat hogere rentetarief, waardoor jouw netto maandlast een heel stuk naar beneden zal gaan. Want als jouw spaarrendement omhooggaat, hoef je natuurlijk minder te betalen iedere maand om op hetzelfde doelkapitaal uit te komen. Minder premie en/of inleg betekent lagere bruto- en nettomaandlast.
Bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek los je gedurende de looptijd af, waardoor je aan het eind van de looptijd op nul staat. Bij een bankspaarhypotheek leg je iedere maand een bedrag in, dat bedrag dat spaart na verloop van tijd, een vast bedrag, en met dat vaste bedrag kun je in één klap de hypotheek aflossen.
Mocht je een bankspaar- of beleggershypotheek hebben en benieuwd zijn naar andere mogelijkheden; laat je goed informeren, want vaak is het niet verstandig om de spaarhypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
Het klopt dat je gelijk je lening hebt verlaagd en je ook minder rente betaalt, maar je moet je realiseren dat er een verschil is tussen het werkelijk betaalde bedrag bij deze leenvormen. Met een bankspaarhypotheek betaal je vaak namelijk minder premie dan bij de andere leenvormen. Daar tegenover staat wel dat jouw schuld gedurende de looptijd gelijk blijft, en dat je daar dus een rentedeel over betaalt, dus die rente zal hoger zijn, maar die is ook weer fiscaal aftrekbaar.
Rekenvoorbeeld
Looptijd: 30 jaar
Lening: €100.000
Rente: 3%
Rentevast: 30 jaar vast
| Hypotheek | Bruto | Netto |
| Annuïteit | Bruto rente en aflossing: €151.776 | €149.225 |
| Lineair | Bruto rente en aflossing: €145.125 | €144.439 |
| Bankspaar | Bruto rente en inleg: €151.776 | €139.879 |
Rekenvoorbeeld
Looptijd: 360 maanden
Lening: €100.000
Rente: 4%
| Hypotheek | Bruto | Netto |
| Annuïteit | Bruto rente en aflossing: €171.871 | €162.743 |
| Lineair | Bruto rente en aflossing: €160.167 | €154.506 |
| Bankspaar | Bruto rente en inleg: €171.871 | €151.058 |
Bij het kiezen van een hypotheekvorm is het belangrijk om rekening te houden met je persoonlijke financiële situatie, doelstellingen en risicobereidheid. Het is raadzaam om advies in te winnen bij Mevrouw de Hypotheekadviseur om de meest geschikte hypotheekvorm te bepalen op basis van je individuele behoeften en financiële situatie.
Mevrouw de Hypotheekadviseur