Leestijd: 2 minuten (Geen zin om te lezen? Kijk dan bovenstaande video)
De beleggingshypotheek, misschien ken je deze nog wel of heb je er zelfs nog één van vóór 2013. Het zal je niet ontgaan zijn, dat er in de afgelopen jaren veel is veranderd op het gebied van hypotheken. Op 1 januari 2013, exact 10 jaar geleden, werd er nieuwe wetgeving van kracht voor nieuwe hypotheken. Vanaf dat moment moeten hypotheken ten minste annuïtair worden afgelost in maximaal 30 jaar, dat is de eis die in box 1 gesteld geldt. Voldoe je daaraan, dan is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar.
Uitzondering
Gelukkig word je niet verplicht je hypotheekvorm te veranderen, als je voor 1 januari 2013 een leningdeel had zonder aflossing, of met een uitgesteld aflossingssysteem zoals een (bank) spaarhypotheek of een beleggingshypotheek. En die hypotheek viel in box 1, dan zal deze nog steeds in box 1 staan. Heb je zo’n hypotheek dan is het overgangsrecht van toepassing, zodat je deze hypotheekvorm – in box 1- kunt behouden.
Maar wat is nu de regelgeving, als je een nieuwe woning wilt kopen of je wilt de hypotheek oversluiten?
In dit artikel probeer ik ‘Mevrouw de Hypotheekadviseur’ je in begrijpelijke taal uit te leggen wat er allemaal wel mogelijk is, omdat in de praktijk blijkt dat er veel onduidelijkheid over bestaat. En omdat helaas ook vaak gesuggereerd wordt, dat het niet meer mogelijk is deze hypotheek vorm te behouden, integendeel!
Beleggingsverzekering met eigenwoning clausule
Het is mogelijk om deze hypotheek behouden, ook in box 1 indien gewenst. Wel is het zo dat veel geldverstrekkers deze hypotheekvorm niet meer aanbieden. Je kunt dus nog steeds een beleggingshypotheek afsluiten, maar niet bij iedere geldverstrekker. Hierdoor is de keuze beperkt.
Soms is het zinvol dezelfde beleggerspolis of beleggersrekening te behouden en die te koppelen aan een nieuwe lening, of je kunt ook de huidige lening behouden en meeverhuizen. Uiteraard als de geldverstrekker die mogelijkheid biedt.
Je kunt dezelfde hypotheeksoort behouden, maar je kan er ook voor kiezen om deze leenvorm te veranderen naar bank sparen. Dat is minder risicovol als beleggen en nu met stijgende rentetarieven, kan dat interessant kan zijn.
Een andere mogelijkheid is, het lening deel omzetten naar aflossingsvrij. Wel moet het passen bij de marktwaarde van het huis. Het aflossingsvrije deel mag in totaal niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde. Je bent dus absoluut niet verplicht het leningdeel te veranderen in een leenvorm met annuïtaire of lineaire aflossing, om voor rente aftrek in aanmerking te komen, er zijn genoeg opties.
Beleggingsverzekering zonder eigenwoning clausule
Een andere veel voorkomende situatie is, dat het leningdeel van de beleggingshypotheek in box 1 staat, maar de verpande beleggerspolis in box 3. Ook dan zijn er verschillende mogelijkheden, maar wel beperkter.
Je kunt ook deze hypotheek behouden in box 1. De rente van dit leningdeel blijft dan ook fiscaal aftrekbaar. Je kunt alleen de aflosvorm niet veranderen, de polis blijft dus altijd een beleggersvariant en veelal ook bij dezelfde verzekeraar. Je kunt het opgebouwde saldo niet inleggen in een nieuwe verzekering. Wanneer je niet meer wilt beleggen, zul je de polis moeten afkopen.
Een andere optie is, kijken of je kunt beleggen met minder risico’s. Wanneer je besluit de polis te staken, krijgt de gekoppelde lening een aflossingsvrij karakter. Indien je geen aflossingsvrij leningdeel wenst, kun je deze ook (deels) veranderen een aflosvorm met aflossing. Welke aflosvorm je kiest maakt weinig uit, de rente blijft fiscaal aftrekbaar. Immers valt de hypotheek onder het overgangsrecht, dus is er geen aflosverplichting. Natuurlijk is het wel verstandig de lening (deels) af te lossen, zodat je minder of geen schuld hebt op de einddatum.
Nieuwe hypotheek
Wanneer je nu geen beleggingshypotheek hebt, kun je ook geen beleggingshypotheek aanvragen. Alleen wanneer je deze al had in 2012 en nu nog steeds hebt zijn er mogelijkheden deze te behouden. Er is een kleine escape voor beleggingshypotheken die maximaal in het vorige jaar zijn afgelost, maar dat reikt te ver, om ook hier dieper op in te gaan.
Een spaar of beleggershypotheek is vaak een goedkopere wijze van aflossen, ten opzichte van annuitair of lineair aflossen. Echter door het beleggingskarakter heb je minder zekerheid van het te behalen kapitaal op de einddatum. Het is een hypotheekvorm die aandacht nodig heeft. Zeker wanneer je in de laatste 10-15 jaar van de looptijd bent aangekomen, is het goed om te (laten) bepalen of je nog op de goede lijn zit en of het doelsaldo te behalen is, of dat je moet bijsturen om het doelsaldo te behalen.
Wil je meer weten?
Neem dan contact met ons op! Je kunt ons bellen op 0318 555 484, een e-mail sturen naar welkom@mevrouwdehypotheekadviseur.nl of kijk eens op ons YouTube kanaal voor meer informatie. Wij hebben ruim 20 jaar ervaring op gebied van hypotheekadvies en bemiddeling. Wij werken voornamelijk online hetgeen efficiënt is, daardoor is onze prijs ook vriendelijk, maar we streven naar een persoonlijke omgang. Dat blijkt ook wel uit de reviews van onze klanten. U kunt ons ook een whatsapp bericht sturen via onze website, of plan hier jouw afspraak. Zien we je snel tijdens een kosteloos en vrijblijvend (online) gesprek?