Leestijd: 4 minuten. Geen zin om te lezen? Bekijk dan bovenstaande video!
De Annuïteitenhypotheek
Eén van de meest gekozen hypotheekvormen is de annuïteitenhypotheek of de annuïtaire hypotheek. Bij deze hypotheekvorm betaal je maandelijks een vast bedrag. Zo heb je zekerheid over jouw maandlasten.
Voordelen:
- Aanvankelijk relatief lage netto maandlasten door belastingvoordeel;
- Het bruto maandbedrag blijft gelijk tijdens de rentevaste periode;
- Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost;
- Relatief eenvoudige hypotheekvorm;
- Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar;
- Mogelijk recht op NHG.
Nadelen:
- Netto maandbedrag stijgt;
- In het begin van de looptijd los je minder af en betaal je meer rente;
- Relatief dure hypotheekvorm (vergeleken met andere aflosvormen).
Rente en aflossing
Bij een annuïtair dalende hypotheekvorm betaal je iedere maand hetzelfde bedrag aan bruto lasten, zolang de rente vast staat. Dat bedrag bestaat uit twee delen: rente en aflossing op de hypotheek.
Hoewel je iedere maand hetzelfde bedrag betaalt, varieert daarin de verdeling tussen rente en aflossing. Je betaalt bij aanvang namelijk meer rente en minder aflossing. Gedurende de looptijd verandert dit en wordt een groter deel van de maandlast besteed aan aflossen, en betaal je naarmate van tijd minder rente. Dus, hoe meer hypotheek je aflost, hoe minder rente je betaalt. En aan het eind van de looptijd heb je de annuïteitenhypotheek volledig afgelost.
Voorbeeld met looptijd van 30 jaar en rente van 4,5%
Na 5 jaar 9% van de schuld afgelost
Na 10 jaar 20% van de schuld afgelost
Na 15 jaar 33% van de schuld afgelost
Na 30 jaar 100% van de schuld afgelost
Aantrekkelijke hypotheekvorm voor starters
Ben jij aan het oriënteren op wat voor hypotheekvorm bij jou past? Wij van Mevrouw de Hypotheekadviseur helpen je uiteraard graag, van het begin in de oriënterende fase totdat je alles geregeld hebt en je naar de notaris kunt gaan.
Als je je eerste woning koopt sta je veelal aan het begin van je carrière. Doordat je inkomen vermoedelijk nog zal stijgen verwacht je dat je een hoger maandbedrag kan betalen naarmate van tijd! Dan is dit een aantrekkelijke hypotheekvorm voor jou. Dit komt omdat je aan het begin meer rente betaalt en minder aflossing, en gedurende de looptijd je meer aflost. Hierdoor profiteer je maximaal van de hypotheekrenteaftrek waardoor je netto maandlasten lager zijn in aanvang van de hypotheek. Later wordt de netto last hoger, maar dan is het inkomen ook gestegen. Zo kun je de stijgende lasten opvangen.
Let op!
Elke maand betaal je meer hypotheek terug, dus betaal je ook minder hypotheekrente. Als gevolg kun je minder hypotheekrente aftrekken van de belasting. Daardoor stijgen de netto maandlasten. Maar uiteraard daalt ook de schuld en dat is goed nieuws.
Berekenen annuïteitenhypotheek
Het berekenen van jouw annuïteitenhypotheek kan heel eenvoudig zijn. Je moet een aantal zaken meenemen in de berekening. De volgende factoren zijn van belang voor het berekenen van de annuïteitenhypotheek:
- Welke looptijd jij kiest;
- Welke rentevaste periode jij kiest;
- Het rentepercentage dat je gaat betalen;
- Wat de exacte hypotheekschuld zal zijn.
Aan de hand van onder meer de bovengenoemde factoren, inclusief jouw persoonlijke en financiële gegevens, kan de annuïteitenhypotheek eenvoudig worden berekend. Zo kunnen we snel genoeg zien wat jouw maandlasten zullen worden.
Extra aflossen
Het is mogelijk om extra af te lossen op een annuïteitenhypotheek. Door extra af te lossen verlaag je de maandlasten of verkort je de looptijd van je hypotheek. Hou wel in de gaten wat de voorwaarden zijn voor extra aflossing bij je geldverstrekker. Als je een hoog bedrag extra aflost kan je mogelijk een boete krijgen. Dat kan je navragen bij de geldverstrekker.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek?
Heb je momenteel een aflossingsvrije hypotheek, maar wil je deze omzetten naar een annuïteitenhypotheek? Wij van Mevrouw de Hypotheekadviseur, geven je graag advies en helpen jou met het berekenen van de annuïteitenhypotheek. Er zijn diverse mogelijkheden en het kan je tevens diverse voordelen opleveren. Je moet daarnaast wel met een aantal zaken rekening houden.
Een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek heeft als voordeel dat je veelal profiteert van een lagere hypotheekrente. Daarnaast zal je structureel iedere maand gaan aflossen, jouw schuldenpositie verbetert daardoor.
Doordat je schuld steeds lager wordt kan het zo zijn, dat de opslag die in je hypotheekrente tarief is verwerkt, na verloop van tijd verlaagd wordt, doordat je schuld is verbeterd (verlaagd) ten opzichte van de marktwaarde.
Heb je nu een aflossingsvrije hypotheek met recht op rente aftrek, dan worden jouw lasten met een annuïtaire hypotheek wel duurder. Niet alleen door de aflossing, maar ook doordat je steeds minder rente gaat betalen en daardoor dus ook steeds minder fiscaal kan aftrekken.
Ook moet je er rekening mee houden dat het oversluiten van jouw hypotheek ook betekent dat je mogelijk een boeterente moet betalen. Verander je alleen de aflosvorm, dan zul je vaak een paar honderd euro aan wijzigings- of administratiekosten aan de geldverstrekker moeten betalen.
Daarnaast moet je rekening houden met de kosten voor hypotheekadvies en bemiddelingskosten van de hypotheek. Ga je alles oversluiten dan krijg je ook te maken met notaris- en taxatiekosten. Soms is het mogelijk de bestaande hypotheek aan te passen, of dat voor jou de beste optie is kunnen we doorrekenen. Uiteraard moet je geen onnodige kosten maken.
Wil je meer weten, neem dan contact met ons op.