Leestijd: 4 minuten (Geen zin om te lezen? Kijk dan bovenstaande video)
Sinds een aantal jaren, is het niet meer mogelijk de zogenaamde kosten koper mee te financieren voor de aankoop van een woning. De marktwaarde van de woning is tevens de maximale grens van de financiering. Uiteraard speelt je inkomen ook een rol bij het bepalen van de leengrens.
Je hebt dus altijd eigen geld nodig als je een huis wilt kopen. Hoeveel eigen geld je nodig hebt als je een huis wilt kopen, hangt af van een aantal factoren.
Starter
Koop je voor het eerst een woning met een marktwaarde van € 350.000,- en ben je nog geen 35 jaar? Dan heb je recht op een éénmalige vrijstelling van overdrachtsbelasting. Vermoedelijk financier je die woning met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Financier je de woning volledig voor € 350.000,- dan heb je ongeveer € 5.500,- aan kosten voor het op naam schrijven van de woning en het in orde maken van de hypotheek. Dit is een voorbeeldberekening als je bij ons, mevrouw de Hypotheekadviseur, je hypotheek regelt. Kortom als starter heb je ongeveer € 5.500 nodig als je een huis wilt kopen.
Doorstromer
Koop je een nieuwe woning met een marktwaarde van € 350.000,- en verkoop je de oude woning. En ben je nog geen 35 jaar? Dan heb jij ook recht op een éénmalige vrijstelling van overdrachtsbelasting. Uiteraard alleen als je niet eerder gebruikt hebt gemaakt van deze vrijstelling. Kies je voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie met een hoofdsom van € 350.000,- dan heb je ongeveer € 5.500,- aan kosten voor het op naam schrijven van de woning en het in orde maken van de hypotheek. Kan je geen gebruik maken van de vrijstelling van overdrachtsbelasting dan bedragen de bijkomende kosten € 12.750,-.
Als je een overwaarde hebt in je huidige woning, dan kan je die overwaarde gebruiken voor het betalen van de kosten koper. Als je de nieuwe woning eerder afneemt dan dat je de huidige woning verlaat, dan kan dit gerealiseerd worden met behulp van een overbruggingskrediet. Hoeveel eigen geld (spaargeld) je nodig hebt om een huis te kopen hangt dus af van je overwaarde. Heb je voldoende overwaarde, dan kan je dat gebruiken en hoef je geen spaargeld aan te wenden voor de aankoop.
Ook moet je een buffer hebben waarmee je de periode kunt opvangen dat je dubbele lasten hebt. Heb je de huidige woning al verkocht dan is die periode duidelijk en kan je exact berekenen welk bedrag ervoor beschikbaar moet zijn. Is de huidige woning nog niet verkocht dan willen banken en geldverstrekkers een banksaldo zien waaruit een jaar lang dubbele lasten betaalt kunnen worden. Denk daarbij aan de lasten van de lopende hypotheek en het overbruggingskrediet. Vaak hoeft het niet voor 100% maar wel voor een groot deel. Tevens kan het zo zijn, dat je geen maximale hypotheek afsluit ten opzichte van je inkomen. Dan kan je die ruimte gebruiken om aan te tonen dat de dubbele lasten betaalbaar zijn. Of deels, dan is een lager spaarsaldo nodig.
Nieuwbouwwoning
Koop je een nieuw te bouwen woning dan zijn de spelregels weer anders. Je kunt het meerwerk vaak meefinancieren. Kortom koop je een nieuw te bouwen woning voor € 350.000,- v.o.n. dan kan je rekening houden dat daar nog zeker voor € 50.000,- meerwerk bij komt kijken. Ook dat kan je met Nationale Hypotheek Garantie financieren.
Er hoeft geen overdrachtsbelasting betaalt te worden en geen leveringsakte bij de notaris. Koop je een woning in een nieuwbouwproject dan is ook geen taxatie nodig.
Je betaalt dan uitsluitend kosten voor het in orde maken van de hypotheek en de notaris akte voor de hypotheek. Tevens betaal je de kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie voor een bedrag van € 400.000,- hypotheek. De kosten waar je dan rekening mee moet houden zijn circa € 4.150,-
Laat je in eigen opdracht de woning bouwen en is het dus geen onderdeel van een project, dan is vaak ook een taxatie nodig. Deze kost ca € 700,-.
Marktwaarde lager dan koopsom
Stel je hebt een woning gekocht waarbij je over de vraagprijs hebt heen geboden om voor de aankoop in aanmerking te komen. Of je hebt meer betaalt voor het huis dan wat het werkelijk waard is. Dan heb je wel een extra uitdaging.
Stel de getaxeerde marktwaarde voor de gekochte woning is € 350.000 en je hebt deze gekocht voor € 375.000,- dan zal jouw hypotheek maximaal € 350.000,- bedragen. Het verschil van € 25.000 moet je dan betalen uit spaargeld, of de overwaarde uit de huidige woning. Wees dus voorzichtig met meer betalen dan wat het waard is. Je moet je überhaupt afvragen of het verstandig is. In een markt waarin woning prijzen stijgen kan het risico beperkt zijn achteraf, maar in rustige of een dalende huizenmarkt zouden wij het afraden.
Oplossing met te weinig spaargeld
Heb je nu niet voldoende geld gespaard om de betaling van de kosten koper te betalen, dan is er een geldverstrekker waar we een creatieve oplossing kunnen regelen waardoor de kosten koper toch bij de hypotheek inzitten. Maar je moet je dan wel realiseren dat je dan wel meer leent dan de woning waard is. Verder moet je indien je doorstroomt naar een nieuwe woning, ook aantonen dat je dubbele woonlasten kunt betalen. Daarvoor is dus ook een spaarsaldo nodig. Dus vaak biedt deze oplossing meer kansen aan starters dan aan doorstromers.
Ik hoop je hiermee een indicatie te hebben gegeven hoeveel eigen geld je nodig hebt als je een huis wilt kopen. We hebben dit ook in een korte video uitgelegd op ons YouTube Kanaal.
Wil je meer informatie?
Neem dan contact met ons op. Je kunt ons bellen op 0318 555 484 of een e-mail sturen naar welkom@mevrouwdehypotheekadviseur.nl wij hebben ruim 20 jaar ervaring op gebied van hypotheekadvies en bemiddeling. Wij werken voornamelijk online hetgeen efficiënt is, daardoor is onze prijs ook vriendelijk, maar we streven naar een persoonlijke omgang. Dat blijkt ook wel uit de reviews van onze klanten.