Leestijd: 9 minuten. Geen zin om te lezen? Bekijk dan bovenstaande video.
Is de aankoopprijs van je huis niet meer dan €435.000? Dan kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Maar wat is ‘Nationale Hypotheek Garantie’ en is dit voordeliger dan een hypotheek zonder NHG? Wij, van Mevrouw de Hypotheekadviseur, leggen het je uit.
Een hypotheek met NHG
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit is de garantie dat het Waarborgfonds je hypotheek terugbetaalt aan de hypotheekaanbieder als jij dat zelf niet meer kan omdat je bijvoorbeeld werkloos wordt, arbeidsongeschikt of gaat scheiden. Je leent op deze manier veiliger. Verkoop je bijvoorbeeld je huis voor minder dan nodig is om je hypotheek af te lossen, dan kan de NHG je deze restschuld kwijtschelden.
Als je gebruik wilt maken van de NHG speelt de waarde van je woning een rol bij het bepalen van de hoogte van je hypotheek. Je mag maximaal 100% van de waarde van je woning lenen. Koop je een huis van €355.000? Dan leen je maximaal €355.000. Is de woningwaarde hoger dan de NHG-grens? Dan mag je het maximale bedrag van de NHG-grens lenen in je hypotheek en vul je de rest dus zelf aan met eigen middelen óf je maakt geen gebruik van een NHG-hypotheek.
Wat kun je maximaal lenen met NHG in 2024?
Je kunt in 2024 een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten voor woningen met een maximale aankoopprijs van:
€435.000, inclusief eventuele verbouwingskosten.
€461.000, wanneer je het overtollige bedrag in zijn volledigheid besteedt aan energiebesparende maatregelen in je huis.
Je kunt niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende maatregelen mag je maximaal 106% van de woningwaarde lenen. Dan daarbij moet de woning je hoofdverblijf zijn. Dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt.
Wat kost NHG?
Voor NHG betaal je in 2024 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 0,6%. Bij een hypotheek van €200.000 is dat €1200. Deze kosten heb je er meestal in 1 tot 3 jaar uit. Dat komt omdat je met NHG een (veel) lagere hypotheekrente betaalt. Dit kan soms tot wel een half procent schelen (0,5%) vergeleken met een hypotheek zonder NHG.
Energiebesparende maatregelen
Zodra je een hypotheek afsluit en energiebesparende maatregelen meefinanciert, mag je 106% van je woningwaarde lenen. Hierdoor is je NHG-grens €461.000,- (106% van €435.000) Een voordeel dus dat je meer mag lenen, maar let op! Het deel boven de 100% van je woningwaarde moet wel volledig gebruikt worden voor de energiebesparende maatregelen aan de woning. Wil je weten of dit een goede keuze is voor jou? Neem dan contact op met Mevrouw de Hypotheekadviseur, we helpen je graag verder.
Een hypotheek met NHG afsluiten is afhankelijk van de hypotheekvorm die je afsluit. Bij het afsluiten van een annuïteiten- of lineaire hypotheek kun je gebruik maken van NHG. Je kunt geen NHG krijgen wanneer je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek. Wij kunnen je hierover adviseren.
Wat zijn de voordelen van Nationale Hypotheek Garantie?
Lagere rente
Een lagere rente zorgt voor lagere maandlasten. Leen je meer dan 60% van de waarde van je woning? Dan betaal je met NHG bijna altijd een lagere rente over je hypotheek.
Bij een lagere rente kun je meer lenen. Zet je de hypotheekrente voor minimaal 10 jaar vast? Dan kun je met de lagere NHG-rente meer lenen dan zonder NHG.
Hulp bij financiële problemen
Kun je een gedeelte van de hypotheeklasten niet meer betalen? Dan mag je het bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met je hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken. Door de tijdelijke steun vanuit NHG wordt verkoop van je woning misschien voorkomen.
Kwijtschelden restschuld
Kun je de hypotheeklasten echt niet meer betalen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner? En zijn andere oplossingen niet mogelijk? Dan moet je de woning in principe verkopen. Als de verkoopopbrengst te laag is om de schuld helemaal af te lossen, ontstaat er een restschuld. Dan scheldt NHG de restschuld kwijt als je aan de voorwaarden voldoet.
Je krijgt dan een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor blijft het 5 jaar lang moeilijk om een nieuwe hypotheek of lening te krijgen.
Kom je niet in aanmerking voor kwijtschelding van een restschuld? Als je het nieuwe huis ook financiert met een NHG-lening, kun je de restschuld soms meefinancieren in een nieuwe hypotheek.
Wat zijn de nadelen van Nationale Hypotheek Garantie?
Aflossingsvrij niet mogelijk voor starters
Als starter kun je geen hypotheek met NHG afsluiten als je een deel van de hypotheek aflossingsvrij wilt lenen. Heb je een hypotheek die op 31 december 2012 al bestond? Dan mag die onder voorwaarden wel aflossingsvrij zijn.
Bij kleine hypotheek wel kosten maar geen of beperkt voordeel
Wil je een hypotheek tot ongeveer 60% van de waarde van de woning? Dan levert NHG bij de meeste hypotheekaanbieders maar een klein rentevoordeel op. Het is dan de vraag of het rentevoordeel opweegt tegen de afsluitkosten van NHG. Wij kunnen dit voor je uitrekenen.
Een hypotheek zonder NHG
Kies je niet voor een hypotheek met NHG maar voor een hypotheek zonder NHG? Dan betekent dit eigenlijk dat er geen ‘vangnet’ is. Zodra je financiële situatie verandert moet je er zelf voor zorgen dat je de hypotheek kunt terugbetalen. Daarnaast krijg je op de hypotheekrente zonder NHG geen korting, maar wanneer je een lager percentage van de woningwaarde leent, betaal je wel minder rente. Leen je bijvoorbeeld minder dan 60% van de woningwaarde? Dan is de hypotheekrente zonder NHG soms voordeliger. Dat kan dus ook een reden zijn om te kiezen voor een hypotheek zonder NHG.
Het grootste verschil is ‘het vangnet’ dat je wel hebt met een NHG-hypotheek, maar dit wil niet zeggen dat dit de beste keuze voor jouw situatie is. Vraag het daarom altijd na bij een hypotheekadviseur.
Voordat je deze keuze maakt, is het verstandig om je te laten adviseren door een hypotheekadviseur. Wij, van Mevrouw de Hypotheekadviseur, hebben veel ervaring met de Nationale Hypotheek Garantie. Neem contact met ons op voor het beste advies!