Welke hypotheekvormen zijn er?
Er zijn talloze hypotheekvormen te krijgen, maar Mevrouw de Hypotheekadviseur biedt de drie meest gangbare soorten met de meeste zekerheden. We beschrijven hieronder per hypotheeksoort de voorwaarden en voordelen, zodat een hypotheek vergelijken iets vergemakkelijkt wordt:
Annuïteitenhypotheek
Kenmerken annuïteitenhypotheek
– Hypotheek wordt volledig afgelost tijdens de looptijd
– Bruto maandbedrag is gelijkblijvend tijdens de rentevaste periode
– Door de hypotheekrenteaftrek heb jij in het begin lagere netto maandlasten
Bij een annuïteitenhypotheek los je tijdens de looptijd de hypotheek volledig af. De looptijd mag je zelf bepalen, maar deze is meestal (en ook maximaal) 30 jaar. Uitzondering is een ASR-hypotheek met een looptijd van 40 jaar.
De bruto maandlasten zijn iedere maand gelijk, gedurende de rentevaste periode. Deze rentevaste periode mag je zelf kiezen. Wel is de hoogte van de rente en de duur dat de rente vast staat, medebepalend voor de maximale hypotheek. Met de huidige fiscale wetgeving mag je mogelijk gebruik maken van renteaftrek. Als je de hypotheekrente fiscaal aftrekt zijn de netto maandlasten in aanvang lager dan op het eind.
Hypotheekrenteaftrek
Gebruik je de annuïtaire hypotheek voor de aankoop, verbouwing of verbetering van een woning? Dan is hypotheekrenteaftrek mogelijk. Een voorwaarde is wel dat de hypotheek maximaal in 30 jaar volledig wordt afgelost met tenminste een annuïtaire aflossing.
Lineaire hypotheek
Kenmerken lineaire hypotheek
– Hypotheek is volledig afgelost na looptijd
– Steeds lagere maandlasten tijdens de rentevaste periode
– De hypotheekvorm komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek
– De totale lasten zijn over de gehele looptijd lager dan bij een annuïteiten- of aflossingsvrije hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je de hypotheek volledig af tijdens de looptijd. Deze mag je overigens zelf bepalen, maar deze is ook maximaal 30 jaar. De bruto maandlasten worden iedere maand lager. Jij betaalt iedere maand een gelijk bedrag aan aflossing, maar het rentebedrag veranderd. Deze wordt minder, doordat de hoogte van de lening ook afneemt. Wijzigt het rentepercentage, dan wijzigen ook de maandlasten.
Met de huidige fiscale wetgeving mag je mogelijk gebruik maken van renteaftrek. Het is wel zo dat je iedere maand iets minder fiscaal kunt aftrekken, doordat de lening- en daardoor ook de te betalen rente maandelijks afneemt.
Hypotheekrenteaftrek
Gebruik je de lineaire hypotheek ook voor aankoop van een woning of ga je verbouwen of renoveren? Dan is ook hier een hypotheekrenteaftrek mogelijk. Hierbij moet de hypotheek als voorwaarde ook in maximaal 30 jaar worden afgelost. Heb jij voor 1 januari 2013 een hypotheek met een andere aflosvorm in box 1? Dan valt dit onder het overgangsrecht en is ook jouw nieuwe hypotheek in diezelfde aflosvorm mogelijk met fiscaal voordeel.
Aflossingsvrije hypotheek
Kenmerken aflossingsvrije hypotheek
– Jij betaalt tijdens de looptijd uitsluitend rente
– De hypotheekschuld blijft gelijk, tussentijds los je niets af
– Gelijke maandlasten
– Aan het einde van de looptijd moet de lening worden afgelost
Ga je een hypotheek vergelijken, dan zal je opmerken dat het er bij de aflossingsvrije hypotheek iets anders aan toe gaat. Hier los je tijdens de gehele looptijd namelijk niets af. Of je nu kiest voor een looptijd van 20 of 30 jaar, dat maakt niet uit. De bruto maandlasten zijn hierdoor iedere maand gelijk gedurende de rentevastperiode. Met de huidige fiscale wetgeving mag je mogelijk gebruik maken van renteaftrek, maar uitsluitend als je al vóór 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek met recht op renteaftrek had.
Op een aflossingsvrije hypotheek zit geen aflosverplichting gedurende de looptijd. Het mag wel, maar per bank zijn de aflosvoorwaarden verschillend. Dat varieert van geldverstrekkers waar je jaarlijks 10% boete vrij mag aflossen tot geldvertrekkers waar je onbeperkt extra mag aflossen. Aan het einde van de looptijd kun je de hypotheekschuld aflossen met spaargeld of door de opbrengst uit verkoop van de woning.
Welke hypotheeksoort is het aantrekkelijkst voor starters?
Als starter is de hypotheeksoort belangrijk om te vergelijken, om erachter te komen wat het meest voordelig is voor jou. Wil je profiteren van de hypotheekrenteaftrek? Dan is de keuze tussen een lineaire- en annuïtaire hypotheek vaak het meest logisch. Hierbij is de rente aftrekbaar en geniet jij dus van extra voordelen, die de meeste starters liever niet mislopen.
Meer informatie over de soorten hypotheek of direct een gesprek inplannen?
Wil jij meer weten over de soorten hypotheek die het beste passen bij jouw financiële situatie? Of direct een afspraak met ons inplannen? Wij adviseren je graag.
