Leestijd: 7 minuten. Geen zin om te lezen? Bekijk dan bovenstaande video!
De Lineaire Hypotheek
Een lineaire hypotheek is een leenvorm waarbij de hoofdsom van de lening periodiek wordt afgelost gedurende de looptijd van de lening. Met andere woorden, elke maand betaalt de huiseigenaar een vast bedrag aan aflossing, waardoor de schuld geleidelijk wordt verkleind. Daarnaast betaalt de huiseigenaar ook rente over de openstaande schuld. Aangezien de aflossing elke maand hetzelfde bedrag is, daalt het bedrag aan rente dat betaald moet worden geleidelijk naarmate de hoofdsom afneemt.
Hoe werkt een lineaire hypotheek?
Bij het afsluiten van een lineaire hypotheek wordt de looptijd van de lening bepaald, bijvoorbeeld 30 jaar. Gedurende deze periode worden de maandelijkse aflossingen berekend op basis van de totale hoofdsom en de looptijd. Aflossingen blijven hetzelfde, en de rentelasten nemen af, omdat de totale schuld kleiner wordt. Hierdoor betaalt de huiseigenaar in de loop van de tijd steeds minder rente waardoor de bruto maandlasten in aanvang aan de hoge kant zijn en naarmate van tijd wordt het per maand te betalen bedrag steeds lager.
Voordelen
Snellere aflossing: Met een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af op de lening. Hierdoor wordt de schuld sneller afgelost in de eerste jaren in vergelijking met andere hypotheekvormen. Dit betekent dat je sneller eigen vermogen (overwaarde) opbouwt in je woning.
Lagere totale rentekosten: Omdat de hoofdsom elke maand afneemt, betaal je in totaal minder rente over de gehele looptijd van de lening. Dit kan aanzienlijke besparingen opleveren in vergelijking met hypotheekvormen waarbij de aflossing niet lineair is.
Financiële zekerheid op de lange termijn: Naarmate je de lening aflost, neemt je schuld geleidelijk af. Dit kan zorgen voor financiële stabiliteit op de lange termijn, omdat je hypotheeklasten in de loop van de tijd afnemen.
Voorspelbare maandelijkse lasten: Bij een lineaire hypotheek blijven de maandelijkse aflossingen gedurende de looptijd van de lening constant. Dit maakt het gemakkelijk om je budget te plannen, omdat je precies weet welk bedrag je elke maand moet betalen.
Nadelen
Hogere maandelijkse lasten in het begin: Aan het begin van de lening zijn de maandelijkse aflossingen hoger in vergelijking met andere hypotheekvormen. Dit kan een hogere maandelijkse last betekenen en kan mogelijk een belemmering zijn als je beperkt budget hebt.
Beperkte flexibiliteit: Bij een lineaire hypotheek zijn de maandelijkse aflossingen vastgesteld. Dit betekent dat je minder flexibiliteit hebt om je maandelijkse betalingen aan te passen, in vergelijking met hypotheekvormen waarbij je lagere aflossingen kunt kiezen.
Mogelijk hogere rentelasten in het begin: Hoewel de totale rentekosten lager zijn, betaal je in de eerste jaren van de lening relatief meer rente. Dit komt doordat de hoofdsom aan het begin van de lening hoger is en geleidelijk afneemt. Dit kan leiden tot hogere rentelasten in vergelijking met hypotheekvormen waarbij de rente in het begin lager is.
Oplopende netto maandlasten. Doordat je steeds minder rente betaalt, kan je ook minder rente fiscaal aftrekken.
Is een lineaire hypotheek een voordelige hypotheekvorm?
Of een lineaire hypotheek voordeliger is dan andere hypotheekvormen hangt af van verschillende factoren en individuele omstandigheden. Hier zijn enkele aspecten om te overwegen bij het bepalen van de voordeligheid van een lineaire hypotheek:
Totale rentekosten: Aangezien de hoofdsom van een lineaire hypotheek maandelijks wordt afgelost, betaal je in totaal minder rente over de gehele looptijd van de lening. Dit kan leiden tot aanzienlijke besparingen op rentekosten in vergelijking met hypotheekvormen waarbij de schuld gedurende de looptijd van de lening gelijk blijft of langzamer afneemt.
Maandelijkse lasten: Bij een lineaire hypotheek zijn de maandelijkse aflossingen hoger in vergelijking met andere hypotheekvormen, vooral in het begin van de lening. Dit kan een hogere maandelijkse last betekenen. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat je financieel in staat bent om deze hogere maandelijkse lasten te dragen. Een hypotheek adviseur zoals bijvoorbeeld Mevrouw de Hypotheekadviseur kan je de verschillende mogelijkheden laten zien. Zo weet je wat de verschillen zijn qua lasten en kan je een gefundeerde keuze maken.
Eigen vermogen: Met een lineaire hypotheek bouw je sneller eigen vermogen (overwaarde) op, omdat je elke maand een vast bedrag aflost op de lening. Dit kan voordelig zijn als je op zoek bent naar een snellere opbouw van eigen vermogen.
Rentewijzigingen: Het is belangrijk om rekening te houden met de rentevaste periode van de hypotheek. Na afloop van de rentevaste periode kan de rente worden herzien op basis van de marktomstandigheden. Als de rente stijgt, kunnen de maandelijkse lasten toenemen. Het is raadzaam om deze potentiële rentewijzigingen te overwegen bij het beoordelen van de voordeligheid van een lineaire hypotheek.
Voorbeeldberekening lineaire hypotheek
Hypotheek: € 216.000
Looptijd: 30 jaar (360 maanden)
Rente: 4%
| Jaar | Hoofdsom | Aflossing | Rente | Bruto maandlasten |
| 1 | € 216.000 | € 600 | € 720 | € 1.320 |
| 2 | € 208.200 | € 600 | € 696 | € 1.296 |
| 3 | € 201.000 | € 600 | € 672 | € 1.272 |
| — | — | — | — | — |
| 28 | € 13.800 | € 600 | € 48 | € 648 |
| 29 | € 6.600 | € 600 | € 24 | € 624 |
| 30 | € 600 | € 600 | € 2 | € 602 |
Extra aflossen op een lineaire hypotheek
Extra aflossen op een lineaire hypotheek kan verschillende voordelen hebben.
Rente besparen: Door extra af te lossen op je lineaire hypotheek verklein je de totale schuld. Dit resulteert in lagere rentelasten gedurende de resterende looptijd van de lening. Je bespaart dus op de totale rentekosten.
Versnelde aflossing: Extra aflossen op een lineaire hypotheek zorgt ervoor, dat je sneller je huis schuldenvrij in bezit hebt. Het verkleint de looptijd van de lening en stelt je in staat om de hypotheekschuld eerder af te lossen dan oorspronkelijk gepland.
Lagere maandelijkse lasten: Als je extra aflost op je lineaire hypotheek, vermindert de totale schuld. Dit resulteert in lagere maandelijkse aflossingen, waardoor je meer financiële flexibiliteit krijgt en mogelijk een lagere maandelijkse last hebt.
Maar, let wel op! Controleer de voorwaarden van je hypotheekcontract. Sommige hypotheekverstrekkers kunnen beperkingen of boetes opleggen voor extra aflossingen. Controleer daarom de voorwaarden van je hypotheekcontract om er zeker van te zijn dat je zonder problemen extra kunt aflossen.
Wil je meer weten, neem dan contact met ons op.
Mevrouw de Hypotheekadviseur