Leuk dat er tegenwoordig steeds meer nieuwbouwwoningen verkocht worden, maar het personeel in de bouw is niet aan te slepen waardoor projecten uitlopen. Dit zorgt ervoor dat men dus steeds vaker meer dan een jaar moet wachten totdat ze de sleutel van de woning in ontvangst kunnen nemen. Toch willen de kopers van zo’n nieuwbouwwoning ook graag het huis verkopen waarin ze nu wonen. Dit natuurlijk met de zekerheid dat ze geen dubbele maandlasten hoeven te betalen zodra het nieuwe huis is opgeleverd. Dit betekent echter weer dat de nieuwe kopers ook langer moeten wachten op hun huis, want eerder verhuizen is voor veel mensen geen optie..
Twee verhuizingen is vaak net te veel van het goede, en al helemaal met een gezin. Van die gedachte wordt niemand blij. Wel willen de verkopers dat de nieuwe eigenaren nu akkoord geven, een hypotheek regelen, en de ontbindende voorwaarden hooguit een week of zes zijn. Kort gezegd betekent dit dat de koper nu een hypotheek moet regelen voor een huis waar ze over 8 maanden of later pas de sleutel van krijgen. Nu hoor ik je denken, kan dit wel? Ja, dat kan! Zijn er zaken waar je als koper op moeten letten? Ja, die zijn er zeker! Ik deel ze met je.
Optie 1: Offerte na 3 maanden opnieuw aanvragen, met mogelijk extra kosten
Bij het aanvragen van je hypotheek is de gemiddelde offerte 3 maanden geldig, waarvan sommige te verlengen zijn met nog eens 3 maanden. Echter kom je daar in deze casus niet mee uit de voeten. Wellicht denk je nu: “Dan vraag ik over 6 maanden toch gewoon opnieuw een hypotheekofferte aan?”. Ja, dat kan, maar dat kost extra geld aan bemiddelingskosten en soms ook advieskosten. Daarbij kan de rente inmiddels gestegen zijn en kunnen persoonlijke omstandigheden of wetgeving aangepast zijn. En dit kan betekenen dat e.e.a. nu niet meer past. Neem als voorbeeld de NHG grens die wellicht verlaagd wordt. En dan spreken we nog niet over de mogelijke annuleringskosten van soms wel 1% over de hypotheeksom als de offerte niet doorgaat. Stel dat je een hypotheek van €250.000 aanvraagt, dan kost dat je zo tenminste €3.000,- als je opnieuw begint.
Optie 2: Een offerte die 3 maanden geldig is en verlengd kan worden met bereidstellingsprovisie.
Het is ook mogelijk om je offerte te verlengen middels een bereidstellingsprovisie. Meestal kost die bereidstellingsprovisie tussen de 0,2% en 0,25% per maand dat je de offerte verlengd. In bovenstaand geval kost dit dus tussen €500,- en € 625 per maand, wat dus in totaal kan oplopen tot wel € 3.125. Let wel, je betaalt (op een uitzondering na) dit alleen als de rente op het moment dat je bij de notaris zit hoger is dan de rente die je in de offerte aangeboden hebt gekregen. Je betaalt dit dus niet als de rente gelijk ligt of lager aan de rente die aan jou is aangeboden.
Optie 3: Offerte met een langere geldigheid
Gelukkig zijn er ook meerdere partijen waarbij je de offerte tot deze 8 maanden en soms ook zelfs 9 tot 12 maanden geldig kunt houden, zonder dat je daarvoor bereidstellingsprovisie verschuldigd bent. Dit zijn niet de duurste maar ook niet de goedkoopste aanbieders in de markt. Het is een rekensom die je kunt maken. Optie 1 is zeer onzeker, immers weet je vooraf dat je kosten moet gaan maken en twee keer een hypotheek moet regelen met alle mogelijke gevolgen vandien. Laat je de offerte verlopen en regel je na het verlopen van de ontbindende voorwaarden opnieuw een hypotheek, dan loop je het risico de hypotheek niet te krijgen of een duurdere hypotheek dan oorspronkelijk. Dan heb je echter niet veel keuze, omdat je al aan de aankoop vast zit. Neem je de woning niet af, dan ben je verschuldigd om 10% van de koopsom van de woning te betalen, plus vaak nog extra kosten die de verkoper op je gaat verhalen.
Optie 4: Wel of geen kosten betalen om een offerte te verlengen
Is de rente bij de partij met bereidstellingsprovisie 0,4% goedkoper dan bij een partij die geen bereidstellingsprovisie rekent? Dan kan het verschil in maandlasten bij een annuïteitenhypotheek € 50,- per maand goedkoper zijn. Als je dit 10 jaar de rente vastzet, dus 120 maanden, komt dat uit op € 6.000,-. In dat geval loont het dus wel om mogelijk bereidstellingsprovisie te betalen. Het is dus van belang dat je de mogelijkheden afweegt.
Optie 5: Dagrente
Er zijn ook partijen die de rente mee laten zakken in een dalende markt, dat zou nog een goed lonende optie zijn t.o.v. optie 2. Sterker nog, 1 daarvan berekent ook geen bereidstellingsprovisie en de offerte kan een jaar geldig blijven. Let wel dat de rente van deze variant hoger in de markt ligt. Echter, is er een trend gaande van rentedalingen, dan is het een goed denkbare optie om toch voor deze – in aanvang duurdere – hypotheek te kiezen. De ervaring leert namelijk dat de dal- of dagrente ervoor zorgt dat het vaak toch een lagere rente wordt dan aanvankelijk beoogd. Let wel de rente kan ook een stijgende trend hebben dan is de rente die je geaccepteerd hebt het geldende tarief.
Bekijk hier de actuele rentepercentages.
Samenvatting
Kortom denk goed na over de aanvaardingstermijn van je nieuwe woning, want overschrijdt het de 4 tot 6 maanden, dan zijn er nog mogelijkheden genoeg, maar staat je ook het nodige rekenwerk te wachten om tot een goede keuze te komen. Het is dus altijd goed om je te laten adviseren.
Heb je nog geen huis gekocht en bevind je je in de oriënterende fase? Bedenk dan dat er een aantal factoren zijn die invloed hebben op jouw maximale hypotheek. Ik deel ze hier. Deze factoren kunnen maar zo invloed hebben op jouw mogelijkheden.
Wil jij weten waar je staat? Maak dan eens een afspraak. Stuur me gerust een e-mail of bel of whatsapp me even.
Mevrouw De Hypotheekadviseur
Utrechtsestraatweg 15,
3911 TS Rhenen
T 0318-555 484
M: welkom@mevrouwdehypotheekadviseur.nl
Erkend Financieel Adviseur
C.M. van Schuppen is een Erkend Financieel Adviseur. Dit biedt extra zekerheid.
Specialist in de woningfinanciering
Kijkt verder dan jouw hypotheek
Bewezen deskundig
Altijd up-to-date
Integer en persoonlijk
Creëert overzicht en inzicht
Houdt zich aan de beroepscode