Vaste of variabele rente
Leestijd: 8 minuten. Geen zin om te lezen? Bekijk dan bovenstaande video.
Variabele of vaste rente
Bij een variabele rente kan de hypotheekaanbieder de rente op elk moment aanpassen. Je maandlasten kunnen dus iedere maand veranderen. Dat kan positief uitpakken als de rente daalt en je daar dus meteen van meeprofiteert. Maar het kan ook negatief uitpakken als de rentes juist stijgen en jij daardoor meer maandlasten gaat betalen.
Een vaste rente geeft je zekerheid over je maandlasten. Je weet nu al dat je in een bepaalde periode maandelijks hetzelfde rentepercentage betaalt. Hierbij spreek je een rentevaste periode af. Dat is de periode waarin het rentepercentage gelijk blijft. Je betaalt de actuele rente en blijft dat doen voor de rest van de rentevaste periode. Soms kun je de rente zelfs de gehele looptijd van de hypotheek laten vastzetten.
Variabele rente; voor- en nadelen
De voordelen zijn:
- Als de rente daalt, profiteer je daar direct van mee en betaal je ook lagere maandlasten.
- Het basis rentepercentage ligt bij het aangaan van je hypotheek meestal lager dan als je op hetzelfde moment een hypotheek met vaste rente zou nemen.
- Je bent flexibel en kunt op elk moment alsnog de rente laten vastzetten.
- Oversluiten is gemakkelijker en kan boetevrij.
De nadelen zijn:
- Als de rente stijgt, kunnen je maandlasten opeens fors stijgen.
- Je hebt geen zekerheid over je maandlasten.
- Voor het bepalen van de maximale hypotheek wordt met een hogere toetsrente gerekend. Daardoor valt het maximaal te lenen bedrag lager uit.
- Een variabele rente is vaak slechts mogelijk voor een deel van de hypotheek.
Vaste rente; voor- en nadelen
De voordelen van vaste rente zijn:
- Je hebt zekerheid over je maandlasten. Je weet nu al wat je gedurende een aantal jaar maandelijks kwijt bent aan je hypotheek.
- Als de rente stijgt, ga je niet opeens meer betalen aan maandlasten. Je profiteert dan langere tijd van het afgesproken lagere rentepercentage.
- Je hoeft niet zelf proactief de renteontwikkelingen in de gaten te houden.
Daar staan deze nadelen tegenover:
- Als de rente daalt, profiteer je daar niet van mee en blijf je de hogere rente betalen.
- Je hypotheek oversluiten kan vaak alleen tegen een boeterente óf aan het einde van de rentevaste periode.
- Het originele rentepercentage ligt vaak wat hoger dan bij een variabele rente.
Als de rente laag ligt, is het vaak gunstig om deze voor langere tijd vast te zetten. Hoe langer de rentevaste periode is die je kiest, hoe hoger de hypotheekrente zal zijn. De hypotheekaanbieder loopt namelijk het risico dat de rentes stijgen en dat jij dan het lagere rentepercentage blijft betalen. Voor de beste keuze voor jouw persoonlijke situatie, neem je contact op met een intermediair, bijvoorbeeld Mevrouw de Hypotheekadviseur.
Rentevastperiode
De rentevaste periode is de afgesproken periode dat de rente gelijk blijft. Het rentepercentage voor jouw hypotheek kun je voor verschillende rentevaste perioden vastzetten. Dit kan variëren van een maand tot 30 jaar.
Bij een korte rentevaste periode betaal je meestal een lagere rente en bij een langere rentevaste periode betaal je een hogere rente. Bij een langere looptijd heb je meer zekerheid voor je maandelijkse lasten.
Lange of korte rentevastperiode
Normaal gesproken is de hypotheekrente met een korte looptijd veel lager dan die voor 20 of 30 jaar vast. Dat is op dit moment niet zo. Er is op dit moment iets bijzonders aan de hand met de hypotheekrente. De variabele rente en de rente voor 1, 2 of 5 jaar is gelijk of zelfs hoger dan de hypotheekrente die voor 10 jaar of langer vaststaat.
Een rentevastperiode van 10 jaar wordt nu het meest gekozen. Voor veel mensen die nu een hypotheek afsluiten, is die rente het gunstigst. Er is nog een andere belangrijke reden dat een hypotheekrente van 10 jaar populair is. Bij een rente van minimaal 10 jaar mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode.
Bij een rente van 10 jaar of langer berekenen hypotheekaanbieders je maximale hypotheek op basis van de echte hypotheekrente. Bijvoorbeeld 4,5% bij een rentevaste periode van 10 jaar. Bij een kortere rentevaste periode moeten ze de maximale hypotheek uitrekenen met de toetsrente van 5% (2023). Die is iets hoger dan de huidige hypotheekrente. Het bedrag dat je maximaal kunt lenen, wordt hierdoor lager.
De meest voordelige looptijd van de rentevaste periode is voor iedereen verschillend. Mevrouw de Hypotheekadviseur helpt je graag met het ontdekken welke looptijd het meest voordelig is voor jouw persoonlijke situatie.
Aflopen van de rentevastperiode
Op een gegeven moment is de afgesproken rentevaste periode van je hypotheek voorbij. Zodra dat het geval is, krijg je een voorstel van de hypotheekaanbieder om je hypotheek te verlengen. Als de marktrente op dat moment hoger ligt dan toen je je hypotheek afsloot, worden je maandlasten ook hoger. Ligt de rente lager? Dan kun je je hypotheek op dat moment tegen een lagere rente vastzetten.
We raden aan om niet zomaar je handtekening onder het verlengvoorstel te zetten. Soms zijn andere opties, zoals oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder, voordeliger. Aan het einde van de rentevaste periode mag je oversluiten zonder boeterente. (tijdens de rentevaste periode kan dit soms niet, afhankelijk van de rentestand en de voorwaarden). Oversluiten aan het einde van de rentevaste periode kan een slimme mogelijkheid zijn.
Laat je goed adviseren over de mogelijkheden door een onafhankelijk hypotheekadviseur, zoals Mevrouw de Hypotheekadviseur, voordat je jouw hypotheek laat verlengen.