Leestijd: 3 minuten (Geen zin om te lezen? Kijk dan bovenstaande video)
Extra aflossen: Veel huizenbezitters zoeken naar alternatieven om meer rendement op het spaargeld te realiseren. Een idee kan zijn; extra af te lossen op de hypotheek. De schuld en maandlasten dalen daardoor en dat is natuurlijk positief. Maar er zijn ook nadelen.
In dit artikel vertelt ‘Mevrouw de Hypotheekadviseur’ wat nu precies de voor- en nadelen zijn.
Lagere rente
Door (extra)aflossing op je hypotheek, daalt het risico van de bank. Wanneer je een hypotheek zonder NHG hebt, is je rentepercentage afhankelijk van de risicoklasse waarin je hypotheek valt. Per risicoklasse geld een opslag op het basis rentetarief. De risicoklasse wordt bepaald door de verhouding tussen de hypotheekschuld en de marktwaarde. Daalt je schuld bijvoorbeeld onder de negentig procent van de waarde van de woning, dan daalt mogelijk je risicoklasse. Met als gevolg een verlaging van de rente opslag.
Kortom door verlagen van de schuld ga je minder betalen omdat de schuld waarover rente verschuldigd is, wordt verminderd. Maar ook het percentage kan verlaagd worden door toepassing van zogenaamde looptijdrente.
De renteopslag geldt echter niet voor hypotheken met NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Natuurlijk verschillen voorwaarden en risicoklassen per geldverstrekker. Niet iedere geldverstrekker verlaagd de rente tijdens de rentevast periode, maar gelukkig zijn het er in de afgelopen jaren wel steeds meer geworden.
Bijleenregeling
Heb je een nieuw huis op het oog en heb je overwaarde op de huidige woning? In dat geval krijg je te maken met de bijleenregeling. De overwaarde moet je gebruiken voor de nieuwe woning. Dit kan zijn voor de aankoop of voor verbetering/verbouwing hiervan. De overwaarde is het verschil tussen de verkoopopbrengst van de woning en de hypotheek restschuld op de verkoopdatum. Die restschuld kan een volledige eigenwoningschuld (het bedrag waarover rente mag worden afgetrokken) zijn, maar er kan ook een box 3 deel inzitten.
Sluit je een hypotheek of lening af voor de nieuwe woning? Dan mag je de rente aftrekken over maximaal de aankoopprijs van de nieuwe woning, min de eigenwoningreserve (overwaarde van de oude woning en eventuele eerder ontstane overwaarde). Het gaat hier te ver om verder op box 1 en box 3 in te gaan, maar het is dus wel van belang om te weten dat je de overwaarde opnieuw moet investeren, om zoveel mogelijk te profiteren van de fiscale rente aftrek in box 1.
Heb je nu tussentijds afgelost uit eigen middelen, dan heb je daarmee de overwaarde dus vergroot en wordt ook bij de aankoop van een nieuwe woning verwacht dat je die overwaarde weer investeert in de nieuwe woning. Doe je dat niet, dan heeft dat negatieve gevolgen voor je rente aftrek.
Lagere hypotheekrenteaftrek
Wordt de eigen woning schuld lager. Dan werkt dat natuurlijk ook door naar de hypotheekrente aftrek. Het kan inhouden dat je mogelijk meer belasting gaat betalen. De extra aflossingen kunnen ook van invloed zijn op de hoogte van toeslagen of voorlopige teruggave.
Bankspaarhypotheek
Bij een (bank)spaarhypotheek is het minder interessant om extra af te lossen. Bij deze hypotheekvorm kun je wel extra storten in de polis of op een bankrekening. Heb je een (bank)spaarhypotheek? Vraag dan altijd een adviseur om advies. Extra inleggen op de bankspaarrekening of spaarverzekering, kan netto zeer interessant zijn. Maar omdat je aan de fiscale wet- en regelgeving moet voldoen, moet je altijd vooraf laten berekenen hoeveel je extra mag storten. Je premie/inleg verlaag je daardoor, je krijgt in box 1 een rendement op het spaargeld en dus ook op de extra storting, die gelijkligt aan de rente die je betaalt. En die is momenteel vaak hoger dan de rente op een standaard spaarrekening. En je verhuist het spaargeld slim van box 3 naar box 1. Daarom zitten er natuurlijk ook beperkingen op.
(Mee)verhuizen?
Ben je van plan binnen nu en 5 jaar te verhuizen, of bijvoorbeeld tijdens de rentevast periode van je lopende hypotheek? Ook dan kan het minder verstandig zijn om nu extra af te lossen op je hypotheek. Waarom? Tegenwoordig zijn er veel geldverstrekkers die het meeverhuizen van de hypotheek aanbieden, zo kun je de rente meeverhuizen naar de nieuwe woning. Heb je geprofiteerd van de lage tarieven een paar jaar geleden, dan blijf je van je lage rente profiteren, omdat je die kan meenemen naar een volgende woning. Heb je voor aankoop van de nieuwe woning, een hogere hypotheek nodig dan je huidige hypotheek, dan geldt het meeverhuizen alleen voor het deel dat je al hebt. Het overige bedrag sluit je nieuw af tegen de huidige rentetarieven.
In geval van verhuizing en een lage rente op je huidige hypotheek, kan het dus lonen om een hogere hypotheek mee te verhuizen en dus nu niet extra af te lossen. Je kan het spaargeld dan beter investeren in de aankoop van de nieuwe woning, waardoor het deel dat je extra bij moet lenen (met waarschijnlijk een hoger rentetarief) beperkt kan worden.
Wat is verstandig?
Wil jij weten of het verstandig is om extra af te lossen op jouw hypotheek? Een hypotheek is maatwerk. Neem bij twijfel of voor een goed advies contact met ons op.
Neem voor meer informatie omtrent hypotheken ook een een kijkje op ons YouTube kanaal. En kijk ook eens naar onze reviews van tevreden klanten.