Leestijd: 3 minuten (Geen zin om te lezen? Kijk dan bovenstaande video)
Het blijkt dat bereidstellingsprovisie is uitgeroepen tot het moeilijkste financiële woord van 2022. En dat is niet zo gek, want wat betekent het nou eigenlijk en krijgt iedereen die een hypotheek aanvraagt ermee te maken?
In dit artikel probeer ik je in makkelijke bewoordingen uit te leggen wat het is.
Wat is bereidstellingsprovisie?
Dit is een bedrag dat je betaalt om jouw hypotheekofferte lang genoeg geldig te houden.
Je koopt een huis
Stel je gaat een huis bezichtigen en op 1 februari breng je een bod uit. Na wat over en weer onderhandelen bereik je op 3 februari overeenstemming over de koopprijs. Kortom: je hebt een huis gekocht! Nu begint het spannendste deel van dit koopproces, het in orde maken van de hypotheek.
Met de verkopers spreek je af dat je op 1 augustus eigenaar wordt van de woning én zij geven je 6 weken de tijd om jouw hypotheek in orde te maken. Dit wordt allemaal vastgelegd in de voorlopige koopovereenkomst, die door beide partijen ondertekend wordt.
De hypotheek aanvraag
Natuurlijk hoop ik dat jij bij mij, mevrouw de hypotheekadviseur, komt voor jouw hypotheek. We adviseren je en nadat je gekozen hebt welke hypotheek het beste bij je past, vragen wij de hypotheek voor jou aan.
Terugkomend op de vorige alinea heb je met de verkopers afgesproken, dat jouw hypotheek geaccepteerd is door een willekeurig uit te kiezen geldverstrekker, voor 17 maart. Hoelang het regelen van een hypotheek duurt, is afhankelijk van een aantal factoren. Mijn advies is, maak gelijk een afspraak met een hypotheekadviseur, zodat het proces zo snel mogelijk in gang kan worden gezet. Je kunt de hypotheek beter ruim op tijd in orde hebben, dat voorkomt veel stress.
Procedure van advies naar aanvraag
Tijdens een hypotheek adviesgesprek, wordt uitgelegd welke hypotheekvormen voor jou mogelijk zijn en wat de verschillen zijn. En in samenspraak met jou wordt bepaald hoelang je de rente vast wil zetten en wordt berekend wat je kunt lenen. Dat hangt af van je inkomen, schulden en de woningwaarde. Ook wordt besproken welke voorwaarden, specifiek voor jou, gunstig zijn. En uiteraard wordt inzichtelijk gemaakt wat de hypotheek kost per maand.
Als jouw financiële situatie, je wensen en eisen en je mogelijkheden bekend zijn, kan een onafhankelijk hypotheekadviseur bepalen welke geldverstrekker het beste aansluit bij jouw wensen. Vaak komen er meerdere opties uit naar voren. Stel je kunt kiezen uit; Lot hypotheken, Lloyds Bank, ING Bank en ABN AMRO Bank. Voor het gemak, de maandlasten zijn bij allemaal gelijk in dit voorbeeld en de voorwaarden zijn uiteraard uiteenlopend, maar deze 4 partijen voldoen aan de wensen en eisen. We willen op 10 februari nadat de voorlopige koopakte is getekend en de bedenktermijn van 3 dagen is verstreken, de hypotheek aanvraag gaan doen.
Offerte geldigheid
Vanaf 10 februari duurt het nog bijna 6 maanden tot je het huis daadwerkelijk aankoopt en dus moet ook op 1 augustus het geld door de bank aan de notaris zijn overgemaakt.
Nu loop je tegen een praktisch punt aan. We gaan een rente aanbod aanvragen bij 1 geldverstrekker. Als de geldverstrekker dan een aanbod uitgebracht heeft en deze is naar jouw wens, dan kan je deze accepteren. Daarna worden alle benodigde en opgevraagde documenten aangeleverd bij de geldverstrekker en als die akkoord zijn, brengen ze een bindend aanbod uit. Nadat jij deze ook hebt geaccepteerd is de hypotheek voor elkaar.
Vergelijking
In onderstaande vergelijking spreek ik over een offerte waarbij ik doel op zowel het voorlopige als het bindend aanbod.
Bij Lot hypotheken is de offerte 4 maanden geldig. Er wordt altijd gerekend vanaf de aanvraagdatum. Deze hypotheek moet dus ingaan voor 10 juni anders verloopt de offerte. Verlengen is niet mogelijk. Kortom in dit voorbeeld valt deze geldverstrekker dus af.
Bij Lloyds bank is de offerte is 3 maanden geldig en deze kan je met maximaal 3 maanden verlengen. Dat verlengen kost geld en dat heet bereidstellingsprovisie. Kortom de offerte is geldig tot 10 mei en daarna gaat de verlening in tot 1 augustus. Dat verlengen kost 0,25% van het hypotheekbedrag per maand. Sluit je een hypotheek van € 300.000 ,- af dan kost dat dus € 750 per maand. Ruim € 2.000,- dus! Er zijn banken waar verlengen altijd geld kost. Maar bij Lloyds betaal je alleen bereidstellingsprovisie, als de rente tussen 10 februari en 1 augustus is gestegen. Daalt de rente dan daal je mee, dat heet dagrente. Dat biedt lang niet iedereen!
Bij ABN AMRO heb je keuze uit twee soorten, kies je voor de budget hypotheek dan is de offerte 3 maanden geldig maar je kunt kosteloos voor 3 maanden verlengen. De rente die staat wel vast en kan niet meer lager worden, dat heet offerte rente. Bij ING Bank is de offerte 6 maanden en 2 weken geldig en met maximaal 6 maanden te verlengen kortom, daar krijg je met dit voorbeeld niet met bereidstellingsprovisie te maken. Wil je deze offerte wel verlengen, dan betaal je wel bereidstellingsprovisie.
Keuze geldverstrekker
Zo zie je maar, dat de er meerdere factoren een belangrijke rol spelen om wel voor de ene geldverstrekker te kiezen en niet voor de andere. En als je afspreekt met de verkopers dat je pas op 1 oktober de woning aankoopt dus 8 maanden later, dan vallen er dus veel geldverstrekkers af. Bij hen is de offerte (inclusief verlenging) niet lang genoeg geldig. En je wilt de hypotheek in orde hebben voor 17 maart, dus ben je genoodzaakt je keuze te beperken qua geldverstrekkers. En uiteraard moet je goed uitrekenen wat de kosten van verlengen zijn/ wat de bereidstellingsprovisie wordt als je een bepaalde geldverstrekker kiest.
Wij helpen je graag om alles op een rijtje te zetten, dus bel 0318 555 484 of stuur een e-mail naar wellkom@mevrouwdehypotheekadviseur.nl